Le crédit immobilier est un crédit pour acheter un bien immobilier : terrain à bâtir, appartement, maison…
Il s’agit souvent d’un crédit hypothécaire (un crédit avec hypothèque).
En faisant une hypothèque sur un bien immobilier, le souscripteur met en gage un bien (généralement le bien immobilier pour lequel le crédit est demandé), qui constitue la garantie pour l’organisme qui émet le crédit à l’emprunteur.
Ce bien immobilier mis en gage est inscrit au registre des hypothèques et le prêteur (l’organisme de crédit) se réserve un droit de priorité de remboursement si l’emprunteur devait vendre son bien pour régler ses dettes.
Les intérêts constituent le coût du crédit immobilier, et donc la rétribution de l’organisme de crédit.
Les différents types de taux d’intérêts
Le taux variable
C’est le taux le plus utilisé au Luxembourg.
Il est adapté régulièrement en fonction de l’évolution des taux d’intérêts du marché.
Il est également utilisé pour d’effectuer des remboursements supplémentaires et ainsi raccourcir la durée du prêt.
Le taux fixe révisable
Le taux d’intérêt est fixé en général pour une période 3, 5 ou 10 ans.
Durant cette période, le taux reste inchangé, ce qui permet de prévoir exactement les montants à rembourser et protège l’emprunteur contre une hausse éventuelle des taux d’intérêts jusqu’à la prochaine révision des taux.
A l’échéance de la période choisie, le taux d’intérêt est revu et peut de nouveau être fixé pour une période donnée, ou remplacé par un taux variable.
Le taux fixe à long terme
Le taux est fixé lors de la signature du contrat pour toute la période du crédit (généralement 15 ou 20 ans)
Avantage : le montant des remboursements peut donc être prévu exactement.
Désavantage : l’emprunteur est protégé contre une éventuelle hausse des taux du marché, mais ne pourra pas bénéficier d’une éventuelle baisse de ces taux.
Il est possible de souscrire un prêt avec une partie à taux variable et une partie à taux fixe pour équilibrer le risque.
La durée du crédit immobilier
La durée peut varier en fonction des besoins de l’emprunteur et de ses facultés de remboursement.
Elle peut aussi varier en fonction du type d’objet à financer.
Dans le cas du taux variable, la durée peut être réduite par des remboursements anticipés.
Au Luxembourg, la durée la plus commune d’un prêt au logement est de 20 ans.
La tendance est que les organismes financiers prolongent de plus en plus la durée des prêts au logement pour en faciliter l’accès à leurs clients.
Les organismes financiers proposent une durée de 20 à 30 ans.
Certaines banques prolongent, sous certaines conditions particulières, la durée des prêts au logement jusqu’à 40 ans.
